罗伯特·希勒《 钓愚：操纵与欺骗的经济学》读书笔记

George A. Akerlof是 乔治敦大学公共政策教授。罗伯特·希勒（Robert J. Shiller）是耶鲁大学经济学教授。两位都是诺贝尔经济学奖获得者。

除了经济学家乔治·A·阿克洛夫和罗伯特·希勒对美国的药品批准程序提出的令人震惊的说法外，他们描述的骗局和诱饵也不会令你感到惊讶。他们认为，传统的和行为经济学家忽视或严重低估了操纵者，骗子，骗子和彻头彻尾的骗子对自由市场经济的影响。这些“网络钓鱼者”扭曲了市场，影响了你作为消费者，选民，患者和投资者的决定。阿克洛夫（Akerlof）和席勒（Shiller）描述了一种全新的经济学范式，可以帮助你发现下一个大骗局-因此你可以避免甚至从中获利。但是它们提供了比恐怖故事更有用的东西：经济理论中需要考虑的一个被忽视但重要的因素。

• 自由市场经济体为弱者提供了许多陷阱。
• 无处不在的“网络钓鱼”（欺骗，诈骗，诱惑和虚假承诺）使系统变形。
• 广告客户使用数据和实验来打你到你最弱的地方。
• 你将成为网络钓鱼的受害者。每个人都做。
• 网络钓鱼遍布各个行业。那些不钓鱼的人将无法竞争。
• 传统经济学和行为经济学包括扭曲，因为它们没有考虑网络钓鱼对人们行为的影响。
• 政府在保护你免受最恶劣的网络钓鱼者的侵害方面起着至关重要的作用。
• 如果你投票赞成减少监管甚至是更自由的市场，请准备让其他人欺骗你并期望承受后果。
• 丰富的信息，适当的法规，消费者保护团体以及你自己的努力可以帮助你避免网络钓鱼者掠夺未获知情的人。
• 只有你-而非政府-才能使自己摆脱“心理网络钓鱼”。

摘要

每个人都扮演“ Phool”

夸张，诡计和彻头彻尾的谎言使你迷惑不解。混蛋-或“网络钓鱼者”-攻击你的轻信性，使你陷入困境。由于心理和情感上的原因（有时是因为你缺乏信息），你买了不需要的东西，即使你知道它可能会伤害你。

“经济体系充满了骗局，每个人都需要知道这一点。”

尽管传统经济学认为人们只会出于自己的最大利益做出理性的决定，但你和其他所有人都会做出不合逻辑的选择，这对你的健康和财务状况有害。认识到这一点，现代经济学家已经形成了行为经济学的相对较新的领域。它结合了传统经济学的逻辑和“心理偏见”的影响，从而为你做出决策的原因提供了更完整的解释。然而，行为经济学忽略了等式的关键部分：网络钓鱼者始终无处不在，并且在自由市场中的决策和行为中发挥着重要作用。传统和行为经济学无法解释这些骗子艺术家扭曲市场的方式。

人性

大多数人容易陷入诱惑，所以机会主义者向他们提供了他们想要的所有不必要或有害的东西。例如，肉桂面包特许经营权Cinnabon进行了复杂的研究，将其发胖的芳香糖果放在人们倾向于屈服的地方。健身俱乐部知道其个人订户已决心减肥并变得健康。他们诱使用户签订年度合同-知道大多数人不会使用它们-然后使取消这些成员资格变得困难。

“如果我们有弱点-如果我们有一种可以被网络钓鱼的方式-网络钓鱼者将在那里等待。”

网络钓鱼使你越来越想要。为了说明这一点，请考虑经济学家约翰·梅纳德·凯恩斯（John Maynard Keynes）对近一个世纪前的预测。凯恩斯说，到2030年，人们的财富将增加800％，每周仅工作15个小时。即使算上通货膨胀，今天你的财富也比1930年的同龄人多六倍。由于自由市场发明需要消耗掉你的额外财富，因此你可能很难达到收支平衡。今天，你的消费量大大超过了前辈的消费量，并且你正在努力养成自己的习惯。

网络钓鱼的工作方式

广告，产品放置和销售推销都是对人们非理性冲动的打击。从广告开始，销售宣传就包含旨在鼓励你自己制作故事的故事。他们的商品或服务对你的帮助或伤害无关紧要。广告商必须出售或失去工作，就像律师必须代表罪名或退出职业一样。

“根据我们的定义，无论是出于何种原因，都可以成功钓鱼。

1900年代初期，Albert Lasker和Claude Hopkins在测试Palmolive香皂时发明了基于实验和基于数据的广告。他们赠送了一张免费肥皂块的优惠券，并为每个系列的优惠券略微改变了音调。他们计算了兑换的优惠券，以查看哪种信息最有效。如今的广告客户使用经过严格测试的特定单词和短语来吸引你。

“大约有12,000名说客，每个国会议员都超过20名。”

1950年代，奥美广告代理公司的创始人大卫·奥格维（David Ogilvy）完善了拉斯克和霍普金斯的数据驱动型“试错法”。奥美（Ogilvy）来自盖洛普（Gallup）的民意测验，在那里他对统计数据深表赞赏。他的数据驱动方法仍然影响广告和营销。巴拉克·奥巴马（Barack Obama）总统的2012年竞选团队将奥美的做法与大数据结合起来，以克服困扰着竞选者数十年的长期难题。通常，推动人们投票的促销活动可以使另一方受益，就像他们帮助该方进行广告一样。奥巴马小组确定了民主党人，即使是在严重的共和党邮政编码中，也仅仅弄清了目标选民。

跨行业网络钓鱼

在法律允许的范围内以及存在人类弱点和脆弱的地方，网络钓鱼者会利用你。在发生网络钓鱼的地方，道德组织中诚实的领导者如果拒绝网络钓鱼，将很难竞争并保持生存。难怪盗版和丑闻困扰着每个行业。

汽车类

当你购买汽车时，经销商通过以旧换新将你的注意力从你为新车支付的高价上转移到他们为你的旧车提供的价格上。他们会提供你不需要的附加功能和选项，并隐藏为你的车辆筹集资金的成本。即使是精明的购物者也能得到一笔合理的交易，他们也往往会因为价格较高的经销商服务而陷入困境-他们在保修期结束后仍然会保持这种习惯。汽车经销商从最容易受骗的10％的买家中获得最多50％的利润。

政治

美国联邦办公室的候选人花了数百万美元。他们向选民传达信息，以民粹主义叙事为基础，与不知情且容易受到影响的选民一起发挥作用。同时，他们悄悄地向捐助者（特别利益集团）保证他们在利益集团所青睐的问题上的坚定立场，这是普通选民无法理解的。游说者人数远远超过当选官员，他们通过与参议员和代表交换有价值的信息来促进自己的交易。他们的影响力超出了大多数人的想象。几年前，几十家公司雇用了一个游说者团队来影响一项交易，使他们能够以极低的税率汇回其外国收入。

卫生保健

带有蛇油疗法的医疗保健骗子和庸医在1800年代和1900年代初被盗。他们日益残酷的主张和经常有害的药水导致1906年通过《纯食品和药品法》。但是，法规并没有消除对药品安全性的担忧。

“我们现在很少因食物中毒而去医院。但是我们有食物引起的冠心病和糖尿病。”

制药公司参与了监管游戏。他们在游说上的花费比其他任何行业都多。他们保留不支持其药物治疗的研究。他们根据对新药的反应期望来选择药物试验对象。通过比较，他们选择了“安慰剂对照”药物来使新药看起来更好。他们选择了一个可以进行药物试验的国家，在那里他们可以购买所需的结果。

“就像对网络钓鱼进行网络钓鱼一样，这是使市场对人们的实际需求的关注度降低的一个主要因素，因此它在破坏民主方面也起着类似的作用。”

药品制造商一旦获得美国食品药品监督管理局的批准，就可以通过撰写有关该药品的积极但可疑的期刊文章，然后部署大量药品代表来表达其奇迹，来获得医生的支持。在2000年代的一个案例中，制药业巨头默沙东（Merck）利用所有这些策略为其止痛药Vioxx寻求批准和开具处方。在默克将该药投放市场之前，已有超过26,000名美国人因服用该药而丧生。

烟酒

每个人都知道吸烟的危险。在1950年代，当报告显示吸烟有害时，烟草业对科学发现提出了强烈的质疑。甚至在1964年美国外科医生宣布吸烟会危害人类健康之后，烟草业仍发现科学家和医生挑战官方立场并播下可疑种子。与吸烟影响的研究相比，科学对饮酒的长期影响的研究要少得多。与烟草一样，通过强调其对他人（例如对酒后驾车的受害者）的危害来减轻酒后消费的努力，大大降低了饮酒率。

高财务

在1980年代末和1990年代初，美国政府提高了利率以应对通货膨胀。储蓄和贷款（S＆L）长期处于低息长期抵押状态。为运营提供资金的货币利率飙升至10％以上。政府没有放任S＆L破产或救市，而是放松了对行业的管制并改变了规则，以便S＆L可以向开发商借钱。更糟糕的是，立法者提高了储贷公司可以支付的存款利率的5.5％上限。他们为基金支付了诱人的利率，并大量贷给了开发商，开发商将数十亿美元的资金重新投入了S＆L所有者的口袋。庞氏骗局的庞大计划陷入了S＆L危机，这可能是1990-91年经济衰退的原因。

自由市场使人们可以自由选择。但是，它们还使他们可以随意进行网络钓鱼，也可以随意进行网络钓鱼。对这些真理的​​无知是灾难的根源。”

其他值得注意的财务诱因包括1970年代和1980年代精心策划的垃圾债券骗局。他发现，从1900年到1943年，低评级公司债券的表现明显优于高级债券。他说服自己的公司交易尽可能多的垃圾债券。Milken通过出售垃圾债券筹集了数十亿美元，以收购大型的，备受尊敬的公司。在典型的收购中，新老板裁员，突袭养老基金并更换管理层，因此新收购的公司的股票将飙升。市场对米尔肯的垃圾债券的需求增加，令买家感到满意，并进一步助长了他的计划。

“比喻地，我们必须对那些拥有足够资源的人加以限制，以释放出巨大的扬声器，这些扬声器可能淹没那些财力欠佳的人的信息。”

另一类网络钓鱼（“信誉采矿”）在2008年金融危机中发挥了核心作用。在将近100年的时间里，美国的信用评级机构在独立分析和公正的公司债券评级方面享有很高的声誉。投资者和发行人依靠这种公正性。但是，由于收入需求，导致代理机构越来越多地依赖投资公司收取的费用来对证券进行评级。评级较低的代理商获得的业务更少。在2000年代，抵押贷款支持的证券吸引了许多购买者。他们不知道证券背后抵押的质量，因此他们依赖信贷机构，信贷机构授予许多抵押支持证券最高的评级AAA。人们的决定基于这种不确定性，但相关抵押很快就枯竭了，市场崩溃了。

防网络钓鱼

如果你谨慎行事，则可以保护自己免受“信息网络钓鱼”的侵害，这种“信息钓鱼”是你对产品，产品质量以及与竞争产品或服务相比的无知。许多资源提供了你所需要了解的有关所购买商品的信息。

“如果有网络钓鱼的机会，那么即使是在具有真正道德操守的人的指导下的公司，通常也必须这样做才能竞争和生存。”

各国政府应为保护你免受最严重的网络钓鱼侵害而值得称赞。在你投票赞成更少的政府和更多的自由市场之前，请考虑一下你的计算机。你依靠它。但是，使用计算机会使你容易遭受网络钓鱼和病毒攻击，因此可以保护自己。同样，自由市场提供了巨大的利益，但使你容易遭受相当大的危险。你需要防御，而传统上是政府提供的。直到最近，美国的民主和共和党政府都扩大了政府在创建更安全，更公平的社会中的作用。双方都帮助促进了新政，种族隔离，公民权利，环境保护局和社会保障。

“标准经济学（’纯粹的经济模型’）假定没有公民社会，但实际上我们生活在一个彼此关心的人的社区中。”

领导人过去曾经相信自由市场可以发挥作用，但需要政府对其进行监管，促进公平竞争，并消除总体差距。但是，从里根总统时代开始，这个故事演变成“政府就是问题”。后果包括为你提供保障的代理商预算减少。例如，证券交易委员会的能力下降导致了2008年的金融危机。

“自由市场不断产生诱惑。”

其他因素也会影响网络钓鱼者。善良的人们开始组织挫败他们的组织，例如反对酒后驾车的母亲（MADD）。更好的商业局等非营利组织和《消费者报告》等出版物与商业网络钓鱼者作斗争。国家和国际标准会判断人们购买的许多商品。专业人士在自我监控方面做得很好，政府制定了法律和法规来保护人们免受卖方的恶意和疏忽。网站解释了可能的计算机或在线骗局，以保护易受骗者。

网络钓鱼是永远的

世界上所有的法规，更好的商业机构和标准组织都不能阻止你投入冲动，渴望和成瘾。只有你可以抵御网络钓鱼者的诱惑，欺骗，诱因和干扰。